Dôchodky sa menia rýchlejšie, než si mnohí stíhajú všimnúť – a nesprávne rozhodnutie dnes môže znamenať nižší príjem v budúcnosti. Ako sa zorientovať v systéme, čo sledovať a na čo si dať pozor, vysvetľuje Igor Horváth z Dôchodkovej poradne, ktorý denne pomáha ľuďom robiť rozumnejšie kroky smerom k istote na dôchodku. Ak sa chcete sa dozvedieť všetko dôležité ešte pred odchodom do dôchodku, ponúkame vám základné informácie, ktoré by ste mali vedieť, aby bolo vaše budúce dôchodkové zabezpečenie čo najvýhodnejšie.
„Ak sa bavíme o historicky prvom dôchodkovom systéme musíme ísť do veľmi dávnej minulosti, nakoľko tento vznikol ešte pred Kristom v Rímskej ríši, ako dôchodková pokladnica a slúžil na motiváciu rímskych legionárov. To že to malo silný motivačný účinok, znamenalo vtedajšie rímske osídlenie obrovského územia od Severnej Británie až po Blízky Východ. V roku 1811 bol na našom území prijatý prvý občiansky zákonník podľa ktorého sa mala o chudobných postarať rodina, ak toho nebolo schopná, starostlivosť poskytla cirkev alebo obec,“ vysvetľuje Igor Horváth, ktorý sa dôchodkovej problematike venuje.
Po zrušení poddanstva v roku 1848 bolo možné začať voľne migrovať za prácou do miest, pričom starostlivosť o chudobných pripadla rodným obciam a obecným dobročinným ústavom. Koncom 19. storočia vznikol v Cisárskom Nemecku z podnetu kancelára Otta von Bismarcka prvý moderný priebežný dôchodkový systém. „Princípom bolo, že sa z neho vyplatí maximálne toľko, koľko sa do neho vyberie a dôchodkový vek bol určený až 70 rokov. Po vzniku prvej ČSR bolo v snahe zabrániť boľševickému vplyvu u nás prijatých množstvo sociálnych zákonov a opatrení, medzi ktoré patril aj nový dôchodkový systém. Bežné dôchodky síce neboli vysoké, ale dávali akú takú ochranu pred chudobou. Vznikli aj penzijné inštitúcie ktoré prežili až do začiatku 50. rokov, kedy bol prijatý penzijný systém podľa sovietskeho modelu, kde sa dôchodky kryli zo štátneho rozpočtu. Tento systém pretrval až do roku 1993, kedy sa začali platiť sociálne a zdravotné odvody a vznikli patričné inštitúcie.“
Ako je to dnes
Súčasný dôchodkový systém je prevažne upravený Zákonom číslo 461/2003 Zz. o sociálnom poistení, ktorý má už cca 200 noviel. Základným princípom tohto systému je zohľadnenie 3 základných atribútov, z ktorých sa dôchodok veľmi zjednodušene počíta dôchodok a to :
- Obdobie dôchodkového poistenia (doba od skončenia povinnej dochádzky až po vznik nároku na dôchodok),
- Priemerný osobný mzdový bod (mzda poistenca v pomere s priemernou mzdou v Národnom hospodárstve od roku 1984),
- Aktuálna dôchodková hodnota (zohľadňuje rast priemerných miezd v Národnom hospodárstve).
Na výšku dôchodku a jeho výpočet má taktiež vplyv pravidelná valorizácia a taktiež jeho prípadné krátenie za účasť v II. sporiacom pilieri, alebo pri Predčasnom starobnom dôchodku.
Čo zaujíma budúcich dôchodcov
Dá sa dôchodok pre bežného človeka výhľadovo vypočítať alebo určiť ?
No nie je to úplne jednoduchý výpočet a zvládne ho len odborník. Výpočtové parametre sa každoročne menia, takže pomerne presný výpočet sa dá realizovať len v roku odchodu do dôchodku, alebo tesne pred koncom roka na rok nasledujúci.
Čo je pre bežného človeka, ktorý sa chce chovať k svojej budúcnosti zodpovedne dôležité ?
Je potrebné si uvedomiť, že väčšina našich občanov žije na dôchodku hlavne z dôchodku, ktorý sa síce pohybuje na priemernej výške 702 €, ale asi 60 % penzistov nedosahuje túto výšku. Je preto mimoriadne dôležité snažiť sa pracovať až do dosiahnutia dôchodkového veku za čo najvyššiu mzdu a neprerušovane. Hlavne u podnikajúcich a živnostníkov nezanedbávať a výrazne neoptimalizovať sociálne odvody, pretože to môže mať na ich budúci dôchodok fatálne dopady.
Čo je ale pre poistenca dôležité a zásadné, čo môže urobiť ihneď ?
Odporúčam si otvoriť Elektronický účet poistenca (elektronicky alebo návštevou pobočky Sociálnej poisťovne), kde získate základný prehľad o celej svojej študijnej, pracovanej a inej (materská dovolenka, vojenská základná služba) životnej anabáze a hlavne o evidovaných a neevidovaných obdobiach.
Ak zistím, že mi tam niečo chýba ?
Začať to bezodkladne riešiť a doplniť relevantné dokumenty zo škôl, inštitúcii a zamestnávateľov.
A ak sa v tom neorientujem a nevyznám čo môžem urobiť ?
Obrátiť sa na odborníka ako Dôchodkovú poradňu, kde s Vami dopodrobna preštudujú všetky relevantné skutočnosti majúce vplyv na budúci dôchodok. Taktiež Vám pripravia alternatívy a výpočty, kedy správne odísť dôchodku tak, aby to bolo pre Vás čo najvýhodnejšie. Väčšina ľudí začína uvažovať o akejkoľvek forme dôchodku hlavne vtedy, keď je s touto potrebou a faktom priamo konfrontovaná. Aj keď je odchod na dôchodok u väčšiny profesií dobrovoľným rozhodnutím zamestnanca, nezávislým na jeho fyzickom veku, spravidla to býva tak, že postproduktívna generácia 50 + je na pracovnom trhu najmenej atraktívna a tým najviac ohrozená, prípadne pracovne zneužívaná pozíciami na dne mzdového spektra. Aktuálna legislatíva dáva nové možnosti, ako byť dôchodcom už vo veku, 55 alebo 62 rokov a užívať si v kľude a primeranom zdraví život čo najkvalitnejšie. Zároveň umožňuje v prípade vážnejšieho úrazu, alebo choroby poberať dávky za obmedzenie pracovného uplatnenia (tzv. čiastočný alebo plný invalidný dôchodok). V našej poradni máme tím právnikov, ekonómov a dôchodkových špecialistov, ktorí vypracujú presnú analýzu študijnej a pracovnej kariéry, z ktorej často vyplynú požiadavky na doplnenie dokumentácie pre účely akéhokoľvek typu požadovaného dôchodku.
Dnes sa často pozeráme na svoj budúci dôchodok s neistotou a pesimizmom, ľudia neveria, že bude môcť z dôchodku dôstojne žiť. Čo si o tom myslíte?
Je pravda, že I. priebežný pilier je v dôchovom systéme aktuálne hlavný a ťažiskový. Sociálna poisťovňa ročne hospodári s deficitom do 3 mld. eur a situácia sa bude len zhoršovať. Na sociálne obvody a dôchodky nám bude pracovať stále menej zamestnancov a počet dôchodcov nám bude rásť. Dôchodkový vek sa nám každoročne predlžuje a dôchodky nebudú mať z čoho rásť. No našťastie viac ako 20 rokov tu máme sporiace kapitalizačné piliere (II. a III.) ktoré ponúkajú v dlhodobej perspektíve slušné zhodnotenie a doplnenie prostriedkov na život na dôchodku.
Aké máme aktuálne novinky v dôchodkoch od 1.1.2026 ?
- automatické zvýšenie dôchodkov (valorizácia) o 3,7 %,
- zvýšenie ADH (jeden z parametrov výpočtu dôchodku vyplýva z priem. mzdy) na 19,7633 €,
- zvýšenie referenčnej sumy (celý výber z II. piliera) nad 702,30 eur
- zmrazenie 13. dôchodku (od 300 € do 667,30 eur),
- odstránenie znevýhodnenia rodičov pri MD a RD (ako keby pracovali a neboli na MD a RD),
- zvýšenie odvodu z kolektívneho investovania u DSS a DDS z 4,36 % na 15 %,
- zmena v dôchodkových informáciách a výpisoch z II. a III. piliera hlavne 3 prognózy, pesimistickú, základnú a optimistickú a taktiež Informáciu o dôchodkoch,
- zmena výpočtu rodičovského dôchodku už ako 2 % zo zaplatenej dane každému rodičovi,
- spustenie mobilnej aplikácie Sociálnej poisťovne,
- v lete, určenie dôchodkového veku na základe stred. dĺžky života pre ročník narodenia 1968.
Mýty a fakty o dôchodkoch
Klienti, ktorí za mnou chodia do Dôchodkovej poradne, uvažujú o svojich dôchodkových nárokoch často mylne a nesprávne. Sú to zväčša informácie, o ktorých si myslia, že sú správne, lebo im to niekto minulosti povedal.
1. Počíta sa len posledných 10 rokov príjmov a z toho najlepších 5 rokov.
Mýtus: Pri výpočte dôchodku sa berú do úvahy iba odvody z poslednej dekády.
Fakt: Sociálna poisťovňa zohľadňuje celé obdobie dôchodkového poistenia, zvyčajne od r. 1984.
2. Tí, čo nepracovali, dostanú dôchodok.
Mýtus: Aj ten, kto nikdy nepracoval, má nárok na dôchodok.
Fakt: Na starobný dôchodok je potrebné mať evidovaných aspoň 15 rokov obdobia dôchodkového poistenia.
3. Po 15 rokoch dostanem minimálny dôchodok.
Mýtus: Stačí odpracovať 15 rokov a systém garantuje minimálny dôchodok.
Fakt: Pre minimálny dôchodok sa vyžaduje minimálne 30 rokov kvalifikovaného obdobia, ktoré zákon presne definuje
4. Ja odpracujem rovnaký čas ako sused, prečo má vyšší dôchodok?
Mýtus: Rovnaké roky a pozícia, ďalší dostane viac, je to nespravodlivé.
Fakt: Výška penzie je individuálna, záleží na dĺžke poistenia, odmenách, druhom pilieri, rodičovskej či PN, zamestnaní po dosiahnutí dôchodkového veku a pod.
5. Obdobie na úrade práce sa počíta.
Mýtus: Nezamestnanosť evidovaná na úrade práce sa započítava do dôchodku.
Fakt: Obdobie po roku 2003 sa nezapočítava automaticky, iba ak si poistné dodatočne doplatíte. Výnimky: pred r. 2001 sa počíta celé, roky 2001–2003 len s podporou v nezamestnanosti.
6. Percentá z predčasného dôchodku sa vrátia.
Mýtus: Po dosiahnutí riadneho veku sa vám nastavenie z predčasného dôchodku automaticky vráti.
Fakt: Zníženie je trvalé. Percentá sa vrátia iba ak ste popri poberaní dôchodku pracovali a výplatu vám pozastavili. Potom sa suma prepočíta.
7. Dostanem nové rozhodnutie po dosiahnutí dôchodkového veku.
Mýtus: Sociálna poisťovňa vydá nové rozhodnutie, keď preklasifikuje predčasný dôchodok na ordinárny.
Fakt: Nezasiela nové rozhodnutie. Len sa zmení názov – z „predčasného“ na „starobný“ .
8. Invalidní dôchodcovia nemôžu pracovať.
Mýtus: Ak mám invalidný dôchodok, nemôžem byť zamestnaný.
Fakt: Môžete pracovať bez obmedzení, ak vám to zdravotný stav dovolí – žiadne limity na výkon práce nie sú.
9. Siroty nemôžu pracovať.
Mýtus: Sirotský dôchodok sa stráca pri práci.
Fakt: Nezáleží na práci, výške príjmu či type zmluvy. Ak dieťa zostáva nezaopatrené, dostane dôchodok bez limitu.
10. Životné zmeny - siroty strácajú dôchodok.
Mýtus: Svadba, dieťa alebo presťahovanie odoberajú nárok sirotám.
Fakt: Nárok ostáva, ak dieťa zostáva nezaopatrené – tieto okolnosti ho neovplyvňujú.
11. Dôchodok sa vypláca mesačne spätne.
Mýtus: Dostanem dôchodok za január až vo februári.
Fakt: Dôchodok sa vypláca vopred, t.j. januárový dôchodok dostanete ešte v januári, v presne určený deň.
12. Maximálny dôchodok je zastropovaný, minimálny daný.
Mýtus: Aj keď som zarábal násobne viac ako ostatní, dostanem maximálne dôchodkový strop 1.500 €, keď som odvádzal minimum alebo nič, dôchodok mať nebudem.
Fakt : Minimálny dôchodok je po splnení kritéria odpracovaných 30 kvalifikovaných rokov určený na 412 €. Maximálny nie je limitovaný. Poistenec si ho môže zvyšovať odpracovanými rokmi a aj tým, že po dosiahnutí dôchodkového veku o tento nepožiada a ďalej pracuje. Týmto sa mu ročne dôchodok zvýši cca o 6 %.
Až 2/3 dôchodcov v súčasnosti nedosiahne ani na priemerný dôchodok 702 eur, k 2000 eur má dôchodok len 0,9 % dôchodcov a nad 2500 eur len 0,03 % dôchodcov.
Kto je Igor Horváth?
Igor Horváth, má 37 ročné skúsenosti vo financiách a finančnom riadení. Pred 5 rokmi vytvoril projekt Dôchodková poradňa, ktorá je poradensko-lektorskou spoločnosťou poskytujúcou komplexné informácie o starobných a predčasných starobných dôchodkoch. Prednášal v desiatkach najvýznamnejších firiem spoločností a inštitúcii, je častým hosťom médií najmä odborných a spravodajských televíznych relácií. Jeho klientami sú zamestnanci a podnikatelia, ktorí sa chcú dozvedieť všetko dôležité a podstatné tak, aby bolo ich aktuálne odvodové nastavenie a budúce dôchodkové zabezpečenie pre nich čo najvýhodnejšie.
Zdroj foto: ancn, Shutterstock
8
